一、基本情况

　　湖北省荆州市刘女士，31岁，本科学历，税后年收入约4.5万，单元上了5险1金，已责任7年。

　　刘女士的先生，33岁，本科学历，和刘女士在吞并家单元上班，税后年收入约5.5万，上了5险1金，已责任9年。

　　有一个2岁多的女儿。

家庭金钱欠债表

金钱

35.82万元

　　现款及活期进款

　　5000元

　　保障现款价值

　　3200元（按已缴1年算）

　　依期进款

　　15万

　　房地产

　　20万（一套）

欠债

0

家庭月度税后收支表

家庭月度收入

8800元

　　工资收入

　　8000元

　　其他收入

　　800元

家庭月度支拨

3650元

　　生涯开销

　　3350元（1850元用于孩子的开支）

　　医疗费

　　300元

家庭其他年度收支表

家庭年度收入

0

家庭年度支拨

2.4万元

　　保障费

　　1万元

　　教会费

　　7000元

　　父母服侍费

　　4000元

　　其它（旅游等）

　　3000元

　　二、答理场所

　　1、给女儿存下50万教会储蓄金；

　　2、购买一套30万左右的房屋算作投资；

　　3、近5年内买辆15万左右的汽车；

　　4、寻找一些风险较小，收益较高的投资花样。

　　三、财务分析

　　联系于荆州市东说念主均收入水平（拜访线路，2009年荆州市市区东说念主均月收入为1272元），刘女士家庭收入相比高。有房无贷，家底也算是相比殷实的。

　　刘女士家当前每年结余37800元，结余率为35.80%，不算高，贯通刘女士家庭支拨比例相比高。刘女士爱妻二东说念主还相频年青，家庭包袱不太重。但日后日益加剧的子女教会压力、服侍压力、养老压力，还有投资性房产的房贷等身分可能导致支拨比率上扬，是以，寻找好的投资、答理之说念大势所趋。刘女士在这个问题上昭彰仍是和笔者兑现了共鸣——自以为当今大部分资金都以依期进款样子存在，收益低、风险小，嗅觉不大合算，但愿投资一些风险较小、收益较高的花样。

　　四、答理决策

　　1、现款联想

　　提议平淡保留1万元左右（相配于家庭每月开支的3倍）算作日常备用金，要是预期收入不太悠闲，可以琢磨多留些备用金，以备急需。备用金可以现款、活期进款大致货币型基金的样子存在。提议爱妻各持一张信用卡，以备备而无谓。

　　2、保障联想

　　保障是保障家庭财务悠闲的基石。

　　刘女士相比有保障相识，给孩子上了中国吉祥鸿利险。中国吉祥鸿利险含身死保障，但不含保障健康、随机伤害的寿险种类。保障不全的部分，提议购买对应的附加险。孩子上学后可以在学校购买学平险。

　　刘女士及丈夫都上了社保，一般以为社保的保障力度不够大，提议追加保障类的生意险，提议各上50万的重疾险和50万的随机险（约等于10年的收入），保费截止在6000元/东说念主•年。这样安排的主见在于，万一家庭成员发生随机，家庭收入在10年内不至于骤减。

　　3、子女教会联想

　　刘女士的女儿本年2岁，假定16年后孩子上大学需要用到教会储备金。孩子大学的用度联想如下：提议每月为小孩定投1100元到指数型基金（费钱前，择机升沉成低风险的货币型基金大致纯债基金）。基金年收益按10%测度，到小孩18岁，这16年间可累积约52.20万元。基本兴盛教会需求。

　　接管指数型基金作念定投的原因在于，指数型基金与股市波动干系度较高，历史数据标明，投资时候裕如长的情况下，比主动操作的公募基金都能更好地享受股市上升。另外，展恒答理的运筹帷幄标明，主动投资、找准时点的话，收益要高于被迫的定投。是以，刘女士要是元气心灵允许，可以琢磨掌持点金融投资常识，擢升投资时刻，从而擢升投资收益率。

　　4、购房联想

　　刘女士当前家庭积蓄约15万元，近期就可以琢磨买投资房。严防留足备用金，趁早运转保障联想、教会联想。

　　假定以50%的首付买套30万的屋子（二套房当前最低首付50%），提议房贷年限略微长些，这样月供低些，就可以以租养贷，不至于对家庭财务形成包袱。

　　要是购买的二套房是二手房的话，当前首付一般最低需要70%。

　　5、购车联想

　　刘女士家当前每年结余37800元，要是保持当前的收入情状不变，扣除保障联想、子女教会联想的开支（假定二套房齐备可以以租养贷），每年可积蓄12600元。琢磨买房，5年后家庭流动资金增至68000元，可以购买较低廉的汽车，按揭贷款。严防：留足家庭日常备用金、保持流动性，要是家庭金钱中流动金钱比例过低，而车房等固定金钱比例过高，会导致家庭财务的脆弱，提议在留足各式备用金的前提下再进行大额破钞。

　　6、投资联想

　　买车前的准备金也可以用于投资。除此除外，历程上述联想，5年内的家庭积聚着实一齐付诸二套房投资和汽车破钞品。如思投资，需要从6年后运转再行积聚。

　　刘女士家庭财务压力越来越大，但愿能有好的投资样子，能让家庭金钱更快更好地增长。咱们的提议是：

　　一、开源节流，积聚投资的首付款。

　　二、接管投资花样。其实买投资房亦然投资的一种，因为人人对它相比熟谙，是以在有闲钱的时候，首选买房置地了。但在内容上，它和基金、股票、黄金等答理家具相通，同属投资品种。不少众人以为，房地产最牛的一轮牛市已历程去，暴涨期间很难复制，投资房产恒久收益怎样，还需矜重琢磨。

　　三、投资前作念足作业。接管投资品种时，最简便的方针一是成就（高风险、低风险搭配，漫步投资，作念和我方风险承受智商匹配的投资），二是优选（大类里，接管风险收益比高的投资品种，简便地说等于性价比高的投资）。在作念投资前，严防作念好作业，不行盲目投资。

　　四、有哪些风险小、收益高的投资花样？

　　刘女士询查有哪些风险小、收益高的投资花样。人人都知说念，投资品的风险和收益是基本对应的，高风险高收益、低风险低收益。但这也不是放之四海而王人准的定律。同为风险接近的股票型基金，收益能进出许多；同为新兴行业、风险接近的企业，成长性可能进出许多。是以，相对风险小、收益高的投资花样，即所谓的“价值凹地”照旧存在的。

　　短期投资品种中，货币型基金、银行短期答理家具，风险和活期进款接近，收益却要高于银行活期进款。还有可转债、打新股、打新题材的基金……这些都是可以的投资品种。

　　（作家：北京展恒答理照管人有限公司）

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